Categoría: Información financiera

¿Sabes lo que es el IPC? Voy a intentar resumirlo con dos ejemplos

 

 

• una entrada de cine:

Hace 20 años, en 1998 se estrenó una película llamada HEAT, dime, ¿cuánto costaba el cine en aquella época? 350 ptas/entrada y ¿cuánto cuesta ahora? 8 euros. Vamos a convertir las pesetas a euros, ¿te acuerdas de cuántas pesetas hacen un euro? 166 o sea que el cine costaba 2 euros en 1998 si ahora vale 8 euros se ha subido un 400% en 20 años, la subida media de cada año es de un 20%,  nunca he escuchado que el IPC subiese un 20%, a veces pienso que los números que nos dicen no son los reales.

 

• compra de tomates

Un tomate cuesta 1 euro el kilo, al cabo de un año tenemos que el IPC es de un 10%, así que el tomate te  costará 1.10 euros/kg. Ha pasado otro año y por arte de magia encontramos que el tomate vuelve a subir un 10% y no lo hará sobre el precio inicial, no no no, lo hace sobre el precio del año pasado(que ya había subido un 10% respecto al otro año anterior) así que tenemos un precio de 1.10 euros/kg más la subida del 10 % se convierte en 1,21 euros. Pasa otro año y vuelve a subir un 10% sobre 1,21 euros, se queda en 1,33 euros/kg.

¿Cuánto ha subido el precio del tomate? Pues un 33%, que no te vendan la moto de la subida del 10% porque los precios están subiendo cada año más y si no consigues que tu nómina aumente en la misma proporción te vas a encontrar en una situación muy complicada. Así que toca coger al toro por los cuernos y empezar a diseñar un plan para que no te afecten estas subidas.

 

 

A diferencia del interés simple, en el que los beneficios se colocan en una cuenta distinta, los productos que funcionan con el interés compuesto capitalizan los beneficios sobre la misma base, de forma que crea el llamado efecto bola de nieve y se aprovecha del tiempo para llevar el dinero a cotas altísimas.

 

 

¿Cuáles son los productos que irán relacionados con el interés simple y cuáles van relacionado con el interés compuesto? Pues aunque no te parezca mentira, todo lo que va a tu favor irá relacionado con el interés simple y todo lo que no va a tu favor irá relacionado con el interés compuesto:

• Interés simple: nuestros ingresos: paro, nómina, cuenta corriente, depósitos..
• Interés compuesto: IPC, préstamos, las tarjetas…

 

Y ahora dime, ¿dónde te gustaría tener tus ingresos? Porque hay una diferencia abismal entre uno y otro, hay una perdida de poder adquisitivo, por ejemplo, la lucha de los pensionistas: si las pensiones suben un 0.25% y el IPC el de verdad el de la calle, el que vemos en todas las cosas que compramos sube entre un 2.5 y un 3%… hay muchísima diferencia.

Las compras financiadas  nos las suelen vender como un regalo, como algo bueno para nosotros. A mi me suena como un favor, venga, cómpralo ya, te lo llevas a casa y lo pagarás mañana… ¿Pero de verdad funciona así?. Pues preguntando y moviéndome puedo confirmar que hay dos tipos de casos:

A) Vas a comprar por ejemplo un sofá, si lo pagas en el momento te cuesta 900 euros y si lo quieres pagar a plazos te acaba costando 1.000 euros (cantidad+intereses). Como vengo del mundo de la banca, para mi es lo más normal, alguien te financia y tu pagas los intereses.

B) Vas a comprar el mismo sofá a otra tienda, si lo pagas en el momento son 1.000 euros y si lo financias también son 1.000 euros. ¿huele un poco mal no?

¿Cuál es la diferencia entre un caso y otro? El primero tiene dos precios diferentes para el que lo paga de golpe y para el que lo paga a plazos, no hay truco, si lo financias pagarás más. El Segundo caso es más gracioso, cuesta lo mismo el que lo paga de golpe que el que lo paga a plazos ¿por qué? porque el que tiene el dinero para comprarlo de golpe también está pagando el riesgo de las personas que no podrán pagar las cuotas de la financiación.

La empresa tiene estadísticas de cuántas personas que compran financiadamente no acaban pagando , ¿pensáis que van a asumir las pérdidas? no no no. Si saben que de cada 100 sofás que venden hay 10 que no van a cobrar nada de ellos, el valor de esos 10 sofás lo dividen por las personas que sí van a pagar. Con lo que el precio sube.

La persona que vaya a pagarlo de golpe, estará pagando más caro un producto que en el mercado puede conseguirlo a mejor precio, ¿qué debería hacer? pedir un descuento en la tienda o irse a otro sitio a comprarlo.

Que pasa si eres de las personas que quieres comprártelo pero quieres pagarlo en cuotas porque no puedes/quieres, te digo que hagas dos cosas antes de comprar. La primera cuando veas el sofá y estés decidid@ a pagar, guárdate la visa y espérate 15 días. Si dentro de 15 días sigues pensando que ese sofá es una necesidad básica y quieres comprarlo sí o sí, te digo la segunda: ¡ahórralo antes! si el sofá te va a costar 1.000 euros y vas a pagar 100 euros en 10 cuotas, te digo ahorra desde hoy todos los meses 100 euros, apártalos dónde quieras y no los toques hasta que tengas reunida la cantidad.

¿Qué beneficios tendrás ahorrándolo antes? La más importante, te habrá costado tanto guardar el dinero todos los meses que cuando vayas a comprar te costará pagar, tendrás mejores ideas para gastarlo y puede que acabes contratando a un tapicero para que te arregle el tuyo y con el resto de dinero pagarte un viaje o una formación que te sirva para ganar más dinero con tu trabajo o Si el sofá es lo que quieres te informarás muchísimo antes de comprarlo, te ha costado, has sufrido para reunirlo y ahora no quiere equivocarte en la compra.

Si vas a comprarlo a plazos antes de ahorrarlo, ya sabrás que estás firmando un documento diciendo que vas a pagar las cuotas todos los meses, no creo que sepas lo que va a pasar mañana en tu vida y mucho menos lo que pasará dentro de 5 o 6 meses. ¿Crees firmemente que tu situación económica, familiar será la misma?

TARJETAS DE CRÉDITO

 

Nos han hecho creer que pagar con Visa es algo fácil, rápido, accesible, y la verdad es que es una manera de gastar el dinero sin darte cuenta. Pasas un plástico por una máquina y ya está, ya se han gastado 80 euros. Sabes lo que pasaba en la época de mis padres, iban con los billetes en el bolsillo y cuando había que pagar algo, les costaba un riñón sacarlo. Creo firmemente que un punto intermedio es lo mejor, las tarjetas tienen su uso y disfrute pero a la vez consumimos y gastamos más. No me veo llevando encima 300 euros todos los días pero si cada vez que pagase utilizase el efectivo, podría controlar mejor mis gastos y alguna cosita que me compro de más, podría ahorrarmela. Ese dinero podría guardarlo en un sobre y a final de mes me serviría para quitarme alguna cuota de un préstamo o para llegar al viaje soñado en vacaciones.

La tarjeta de crédito en forma de pago aplazado se utiliza porque no tienes dinero o porque no has tenido educación financiera. El banco te la vende porque es un negocio por el tipo de interés, acabas pagando un porcentaje brutal y además en España si no puedes pagar la deuda de la visa se cubre con todos tus activos presentes y futuros. Vaya que a lo mejor no te pueden embargar ahora nada pero te seguirán buscando las cosquillas hasta que lo encuentren.

Ten en cuenta que quienes te ofrecen tarjetas de crédito y préstamos no contentos con cobrarte intereses, te cobran comisiones de uso y comisiones por realizar transacciones o por realizar retiros en los cajeros automáticos.

Otros te endulzan el oído diciéndote que te darán descuentos o puntos redimibles por cada compra que realices con las tarjetas, pero, independientemente de ese beneficio, recuerda que tú serás quien termine pagando el interés.

 

¿Quieres o necesitas una tarjeta de crédito en forma de pago aplazado?, perfecto! Que te expliquen las condiciones, todas por favor, empezando por importe de la visa (pregunta si se aumentará automáticamente, a veces, te aumentan el límite y “no te das cuenta” y acabas gastando 1.000 euros más de lo que tenías pensado), qué TAE vas a pagar por hacer compras en comercios y por sacar en cajeros, si hay alguna comisión más, si te piden algún producto vinculado, cuál es la cuota mínima que podrás pagar y lo más importante si hay cuota máxima. Que ten den un cuadro de amortización utilizándola toda de golpe. Y valora si lo que necesitas pagar es más importante que todo eso. Si la tarjeta la usas para pagar otras deudas, estás dando una patada hacia adelante a algo que se va a convertir en algo más grande cuando caiga encima de tu cabeza.